消费贷利率竞争再升级 银行争相下调利率

摘要： 江苏银行近期宣布，其消费贷新客年化利率限时降至2.58%，活动截止至3月31日。最高贷款额度为100万元，最长贷款期限为3年。有贷款中介表示，如果江苏银行真的能提供这一利率水平，那...

江苏银行近期宣布，其消费贷新客年化利率限时降至2.58%，活动截止至3月31日。最高贷款额度为100万元，最长贷款期限为3年。有贷款中介表示，如果江苏银行真的能提供这一利率水平，那么这将是当前市场上最低的消费贷利率。

在此之前，招商银行也曾通过优惠券向部分客户提供了年化利率2.58%的“闪电贷”。除了江苏银行和招商银行，包括南海农商银行、东莞农商银行、平安银行和兴业银行在内的多家银行也纷纷下调了消费贷利率。

尽管少数银行的消费贷利率已经低于2.6%，但大部分新发放的消费贷利率仍在2.6%以上。根据融360数字科技研究院的数据，2024年12月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.08%，环比下降1BP，同比下降28BP。

专家提醒，虽然降低利率可以帮助银行在竞争中获得优势，但仍需确保贷款利率处于合理范围，以保障商业可持续性。与国有大行相比，股份制银行和城、农商行的消费贷产品最优利率更低。目前，国有大行的消费贷利率主要在3%左右。

从时间上看，江苏银行、南海农商银行、平安银行和兴业银行等银行将本轮消费贷产品的利率优惠期定在3月末。例如，南海农商银行的优才贷限时用券放款年化利率低至2.6%，借款额度为100万元；东莞农商银行的消费易贷最低年化利率降至2.75%，借款额度同样为100万元。杭州银行则针对首借用户推出了年化利率最低2.7%的优惠，额度最高20万元，并提供免息券。

平安银行和兴业银行也在3月31日前推出利率限时优惠。平安银行白领新一贷券后年利率最低为2.7%，额度100万元；兴业银行的“兴闪贷”最低优惠后年化利率为2.78%。

招联首席研究员董希淼认为，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具备一定基础。部分银行希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。素喜智研高级研究员苏筱芮指出，各家银行在下调消费贷利率时策略有所不同，有的银行限定自营渠道申请优惠，将外部获客成本转化为新客补贴，从而控制消费贷价格。

从面向对象来看，银行有自己的筛选标准。例如，平安银行面向首次成功授信的优质客群和符合条件的存量客户发放优惠利率定价券。兴业银行则直接向受邀客户发放“兴闪贷”利率优惠券。国有大行人士表示，公务员、教师以及企事业单位的人群通常能拿到最优利率，但具体规模仍需结合各行实际情况考虑。

苏筱芮认为，银行季末冲量的可能性不能排除，但结合白名单客群和新客限定客群来看，这一安排大概率不会影响银行的可持续经营。董希淼表示，消费贷款利率降低有助于提高消费者申请消费贷款的意愿，从而提振消费、扩大内需。而部分银行推出的超低利率消费贷款通常针对优质客户群体，风险总体可控。

优质资产稀缺导致银行在消费贷价格上激烈竞争，这对商业银行净息差构成压力。董希淼建议，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。金融机构可以进一步细分客群，创新消费信贷产品和服务，重点关注新质生产力企业员工、大学毕业生等新兴客群，并嵌入高频线上场景进行推广。