信用卡未还“滚雪球”：年化利率最高达18.25% 高额罚息引发用户困惑
摘要：
你是否有过这样的困惑，明明信用卡只逾期了几天，却产生了高额的利息费用？张明就遇到了这种情况。他因忘记还款时间，导致一笔3000多元的本金仅逾期一天后罚息近80元。在黑猫投诉平台上，... 你是否有过这样的困惑，明明信用卡只逾期了几天，却产生了高额的利息费用？张明就遇到了这种情况。他因忘记还款时间，导致一笔3000多元的本金仅逾期一天后罚息近80元。
在黑猫投诉平台上，“信用卡逾期利息”相关的投诉超过1.4万条。用户反映信用卡分期利息高、费用复杂、逾期利息费用复杂。一位用户称，自己因为工作繁忙，逾期两天还信用卡，4000多元被扣了100多元利息和手续费。
目前，信用卡对于逾期利息的计算方式较为统一，普遍采用消费日起息而非还款日后起息，且计息金额大部分是采用当期账单的全部金额来计算。这与一些互联网消费信贷产品有显著差别。银行虽然在合约条款中会列出相关还款规定，但在营销过程中往往会向客户“主动”忽略这些细节，导致一些信用卡用户容易在这方面“踩坑”。
银行虽然会在合同中列明条款，但条款存在被忽略的风险。这方面也存在改进空间，例如，在还款提醒环节植入相关说明，通过短信提示“未按时还款将采用全额计息”。
张明表示，自己的招行信用卡有一笔3000多元的消费，仅逾期一天就产生了近80元的利息。具体来看，应还金额为3075元，逾期一天后产生了两笔费用：违约金22.98元，循环利息56.81元。他每月8号是还款日，有3天的还款期限，但由于工作太忙忘记了，等到想起来还款已经逾期了一天，没想到会产生这么高的利息。据银行信用卡客服回复，该行违约金是按照最低还款额未还部分的5%计算，最低收取10元人民币或1美元。而利息是从当期所有消费从记账日（一般是刷卡消费的第二天）开始计息，日息万分之五，直到还清为止。
刘虹也遇到了类似的情况。他在某国有大行办理了汽车分期贷款，每月20日需要偿还本金和利息共3000元，今年2月到了还款日忘记打款，逾期了4天，产生了一笔150元的违约金和28.75元的逾期利息。他表示，当初办理汽车分期贷款时，银行工作人员并未告知逾期的计息规则。
实际上，不了解信用卡逾期利息计算方式的用户并不在少数。在某社交平台上，有用户称，他曾经用某银行信用卡消费了11万元，在还款日前已经还了10万元，剩余1万多元，但由于延迟了三天还款，产生了一笔2000多元的利息。在和银行客服了解情况后，得知银行是按照总金额11万元并从消费当天开始计算逾期利息，而不是从逾期日开始计算。
2016年，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍（即对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%）。同时，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
资深信用卡观察人士董峥表示，目前，绝大部分信用卡在逾期后都是按照全额透支来计算利息，而并非是未还金额，并且计息周期是从记账日开始计算。以招行为例，该行信用卡章程显示，持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。持卡人在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的透支利息（又称“循环利息”），否则，全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利。
不过，也有部分银行对于计息部分的金额认定有所不同。民生银行信用卡计息规则显示，该行对于已偿还部分按照透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日起持续计息，按月收取复利。
信用卡采用全额计息主要基于风险补偿和资金成本的覆盖。银行信用卡的资金主要来自储蓄存款或同业拆借，存在利息成本需要支付。全额计息能更高效补偿资金占用的成本，尤其对未按时还款的用户，银行要通过高利息对冲潜在的违约风险。此外，提高逾期未还款的成本也可以倒逼用户重视全额还款，降低整体违约率。
一些用户认为互联网消费信贷产品显得更为“人性化”。以花呗和美团月付为例，花呗逾期利息的计算方式为逾期金额*逾期天数，假设逾期金额、逾期天数分别为1000元、5天，按照日利率0.05%计算，逾期利息为2.5元；美团客服也表示，月付如果发生逾期情况，罚息将从逾期的日期开始计算。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，不管是哪种计息方式，其实都可以看作是在收益和风险成本之间进行平衡。信用卡属于无担保的小额信贷，缺少互联网平台的大数据和用户行为分析，风险相对较高，而且循环信用功能也允许持卡人在偿还最低还款后继续使用信用额度。互联网平台更注重用户粘性和频率，与消费场景结合更加紧密，能通过场景引流等方式收取收益，因此对逾期利息的依赖相对较低。
当前普通用户对于信用卡的诟病，主要集中在信息相对不够透明。张明和刘虹表示，他们在银行办理信用卡时，业务人员的介绍重点主要集中在用卡福利以及年费减免等方面，但对于逾期计息方式这样重要的事项却没有明确告知。他们建议银行应在信用卡领用合约的显著位置，对逾期计息规则进行清晰、明确的提示，同时加速数字化和零售端场景化建设，尝试余额计息规则。
